Вбудовані фінанси в Україні: як бізнес отримує фінансування прямо під час покупки

В Україні набирає популярності модель вбудованих фінансів (embedded finance), за якої банківські та фінансові послуги інтегруються безпосередньо в бізнес-процеси. Підприємець може отримати фінансування в тому самому цифровому середовищі, де купує товар, пальне чи обладнання, без окремого звернення до банку.

Про розвиток такого підходу в Україні говорили учасники конференції «Вбудовані фінанси для бізнесу», яка 18 серпня відбулася в Києві. Захід зібрав понад 300 представників банків, фінансових і технологічних компаній та малого і середнього бізнесу.

Головне коротко

• Embedded finance переносить фінансові послуги безпосередньо у бізнес-операції — наприклад, купівлю товарів, пального чи обладнання.
• Дані цифрових платформ про продажі та обороти можуть допомагати фінансовим установам оцінювати бізнес і приймати рішення щодо фінансування.
• В Україні вже працюють рішення з відтермінуванням платежу та оплатою частинами для бізнесу.
• Для малого бізнесу така модель може спростити доступ до оборотного капіталу та зробити фінансування доступним саме в момент виникнення потреби.

Що таке вбудовані фінанси

Embedded finance — це модель, за якої фінансова послуга стає частиною звичайної операції бізнесу.

Наприклад, підприємець оформлює замовлення на обладнання або закуповує пальне. Замість того щоб окремо звертатися до банку, подавати заявку на фінансування та повертатися до операції після отримання коштів, він може отримати доступ до фінансового інструменту безпосередньо під час покупки.

Тобто фінансування інтегрується в той цифровий сервіс, яким підприємець уже користується.

За словами учасників конференції, така модель поступово змінює підхід до доступу бізнесу до капіталу: фінансування стає частиною бізнес-процесу, а не окремою процедурою.

Чому важлива швидкість

Для малого бізнесу значення має не лише наявність фінансування, а й момент його отримання.

Якщо підприємцю потрібно терміново закупити товар, пальне або обладнання, можливість отримати фінансування безпосередньо під час операції може скоротити час між виникненням потреби та здійсненням покупки.

Дані цифрових платформ можуть допомагати оцінювати бізнес

Ще один важливий елемент embedded finance — використання операційних даних.

Цифрові платформи можуть володіти інформацією про:

• обсяги продажів;
• сезонність;
• попит;
• взаєморозрахунки;
• обороти партнерів.

Такі дані можуть доповнювати традиційну фінансову звітність під час оцінки підприємця або компанії.

Для малого бізнесу це може бути особливо важливо, якщо він не має достатньої кредитної історії, застави або іншої інформації, яку традиційно використовують банки для оцінки позичальника.

Таким чином, фінансова установа може отримувати додаткове уявлення про реальний оборот та ризики бізнесу.

Як працює модель embedded finance

У такій екосистемі різні учасники виконують окремі функції:

• банк — надає фінансування та управляє ризиками;
• фінтех-компанія — забезпечує технологічну інтеграцію фінансових сервісів;
• платформа або продавець — надає цифрове середовище для операції та може передавати операційні дані.

У результаті підприємець отримує фінансову послугу там, де безпосередньо здійснює свою господарську операцію.

Embedded finance вже працює в Україні

Вбудоване фінансування в Україні вже використовується у конкретних бізнес-сценаріях.

Відтермінування платежу для закупівлі пального

WOG та eDilo інтегрували відтермінування платежу в бізнес-кабінет корпоративного клієнта.

Компанії можуть використати доступний ліміт для закупівлі пального, а розрахуватися пізніше.

Оплата частинами для бізнесу

Епіцентр Бізнес та eDilo запровадили оплату частинами для онлайн-закупівель юридичних осіб і підприємців.

Фінансування доступне безпосередньо під час оформлення замовлення, тобто підприємцю не потрібно проходити окремий процес пошуку фінансування перед покупкою.

Партнерські фінансові рішення

Окремо на конференції представили модель співпраці UKRSIBBANK BNP Paribas Group, Mastercard та Activitis, яка поєднує банківські послуги, платіжні технології та інфраструктуру eDilo.

Такі партнерства дозволяють інтегрувати фінансові інструменти безпосередньо в цифрові бізнес-сервіси.

Донорські кошти можуть здешевити фінансування

Окрему увагу учасники приділили малому бізнесу в регіонах, де доступ до традиційного фінансування залишається обмеженим.

Activitis разом із Mercy Corps у межах програми BLOOM та за фінансової підтримки уряду Великої Британії розробляють модель, яка має поєднати донорський та приватний капітал.

Мета такого підходу — зменшити вартість фінансування та допомогти компаніям, яким складніше відповідати стандартним вимогам фінансових установ.

Серед проблем, з якими стикається малий та середній бізнес, учасники називали:

• відсутність застави;
• недостатню кредитну історію;
• складні процедури отримання фінансування;
• негативний попередній досвід взаємодії з фінансовими установами.

Фінансування франшиз та технологічного бізнесу

На конференції також представили рішення eFranchise, яке дозволяє фінансувати витрати партнерів франчайзингових мереж.

Йдеться про потреби, пов’язані з:

• придбанням обладнання;
• ремонтом;
• закупівлею сировини;
• іншими операційними витратами.

Окремо учасники обговорили фінансування франчайзингових і технологічних бізнесів.

Що це означає для ФОП

Для ФОП розвиток embedded finance може означати появу більшої кількості фінансових інструментів безпосередньо у сервісах, якими підприємець користується для роботи.

Наприклад, під час закупівлі товарів, пального або обладнання підприємець потенційно може одразу отримати доступ до:

• відтермінування платежу;
• оплати частинами;
• кредитного ліміту;
• іншого фінансування, інтегрованого в платформу.

Водночас доступність конкретного фінансового продукту залежить від умов відповідної платформи, фінансової установи та оцінки платоспроможності бізнесу.

Для ФОП це означає поступовий перехід від моделі «спочатку знайти фінансування — потім зробити покупку»до моделі, де фінансова послуга доступна безпосередньо всередині бізнес-операції.

Фінансові послуги стають частиною бізнес-процесу

Розвиток embedded finance показує зміну підходу до фінансування малого та середнього бізнесу.

Якщо раніше підприємець самостійно шукав банк або інший фінансовий інструмент, то тепер фінансування дедалі частіше може з’являтися безпосередньо під час здійснення операції.

Купівля товару, пального чи обладнання, оплата рахунку або запуск нової точки можуть одразу включати доступ до фінансового інструменту.

Саме інтеграція фінансів у повсякденні бізнес-процеси може стати одним із наступних етапів розвитку фінансових сервісів для українських підприємців.